Comment lire sa fiche de crédit

Votre fiche de crédit peut sembler compliquée la première fois que vous la consultez, mais ne vous inquiétez pas. C’est un document vraiment facile à comprendre, une fois que vous l’avez lu. Dans les pages suivantes, nous expliquerons chaque section de la fiche de crédit, et soulignerons les sections que vous devriez surveiller sur votre propre fiche de crédit. La plupart des fiches de crédit, comme l’exemple que nous présentons ci-dessous de TransUnion, l’une des plus grandes agences d’évaluation du crédit au Canada, répartissent vos renseignements en sections faciles à assimiler.

La section 1 « Sommaire des comptes » comprend les principales statistiques suivantes :

• Le « pointage de crédit », qui est un nombre sur une échelle de 300 à 900, est calculé par une agence d’évaluation du crédit principalement en fonction de la valeur et du nombre de cartes de crédit et des prêts que vous avez, ainsi que de votre historique de remboursement. En général, un pointage de crédit élevé signifie qu’il est probable que les prêteurs approuvent votre demande pour une carte de crédit, une augmentation de la limite de crédit ou un nouveau prêt. Consultez notre page sur l’explication du pointage de crédit pour obtenir plus de renseignements.
• Les « soldes » constituent le total de tout ce que vous devez quant à vos cartes de crédit et vos prêts que les prêteurs signalent aux agences d’évaluation du crédit. Gérez vos « soldes » attentivement si vous souhaitez obtenir un prêt supplémentaire, une autre carte de crédit ou une augmentation de la limite de crédit. Les prêteurs comparent votre revenu au montant que vous devez déjà pour décider si vous pouvez assumer plus de dettes.
• Les « paiements » comprennent tous les paiements mensuels minimums que vous devez effectuer pour tous vos prêts et vos cartes de crédit signalés.
• « En défaut » se rapporte au nombre de fois au cours des six dernières années que vous n’avez pas effectué le paiement mensuel requis à temps pour un prêt ou une carte de crédit. Ne vous inquiétez pas si vous oubliez occasionnellement de payer votre facture, mais n’en faites pas une habitude. Afin de réduire tout dommage à votre pointage de crédit, payez vos factures dès que vous avez réalisé que vous avez manqué la date d’échéance. Appelez le prêteur et expliquez-lui que vous avez manqué la date d’échéance par accident. Souvent, les prêteurs annuleront les frais d’intérêt lorsque vous faites une erreur de bonne foi. Cependant, si vous avez manqué la date de paiement trop souvent, vous constaterez une baisse de votre pointage de crédit et votre prêteur vous imposera des intérêts supplémentaires et des pénalités, et pourrait même suspendre votre compte.
• « Demandes (6 ans) » indique le nombre de fois que les organismes ont demandé vos renseignements de crédit auprès de cette agence d’évaluation du crédit, habituellement parce que vous avez fait une demande pour une nouvelle carte de crédit, un prêt ou une augmentation de la limite de crédit. Le fait qu’il y a trop de demandes au cours d’une courte période peut être une source de préoccupation pour les préteurs, car cela peut indiquer que vous avez besoin d’un crédit de toute urgence. Plusieurs demandes ne comptent pas dans le calcul de votre pointage de crédit, y compris lorsque vous consultez votre propre fiche de crédit.
• « Comptes de crédit » indique le nombre de comptes de carte de crédit ou de prêt que l’agence d’évaluation du crédit a en dossier, peu importe qu’ils soient ouverts ou fermés. Bien que les prêteurs soient intéressés par le nombre de comptes que vous possédez, ils s’inquiètent beaucoup plus de la façon dont vous gérez et remboursez vos dettes pour les comptes ouverts.
• « Comptes ouverts » représente le nombre de comptes actifs de carte de crédit ou de prêt que vous avez que les prêteurs ont signalés à l’agence d’évaluation du crédit. Un nombre trop élevé de comptes préoccupe les prêteurs qui se questionnent sur votre capacité à gérer et à rembourser toutes vos dettes.
• Les « comptes fermés » ne sont pas toujours pertinents, mais ils indiquent les comptes que vous avez déjà eus, que les prêteurs signalent à l’agence d’évaluation du crédit comme étant fermés.
• « Dérogatoire » est l’étape suivante après « En défaut » et fait référence au nombre de fois au cours des six dernières années où votre compte était très en retard. En fait, lorsqu’un prêteur classe votre compte comme étant dérogatoire, tous vos prêteurs s’inquiètent que vous pourriez ne jamais rembourser vos soldes de prêt ou de carte de crédit. À cette étape, les prêteurs peuvent se tourner vers les tribunaux pour les aider à recouvrir vos dettes. Tout compte dérogatoire nuit à votre cote de crédit. La plupart des prêteurs n’approuveront pas votre nouvelle demande de prêt ou de carte de crédit lorsqu’il y a des comptes dérogatoires à votre dossier, et ceux qui l’approuvent, vous imposeront un taux d’intérêt plus élevé et vous offriront une limite de crédit plus petite. Les éléments dérogatoires peuvent également comprendre les faillites et les comptes que vous avez réglés avec un prêteur pour moins que le plein montant dû.
• Les « archives publiques » sont ce que leur nom indique : des renseignements sur vous qui sont accessibles au public comme une faillite, une décision judiciaire contre vous, des créances fiscales municipales, provinciales ou fédérales, les montants dus ou les privilèges. Ces types d’archives publiques réduisent votre pointage de crédit, car ils sont la preuve que vous n’avez pas été en mesure de rembourser une dette dans le passé. La loi vous oblige à payer vos impôts dus avant que vous remboursiez un solde de carte de crédit ou de prêt.

La section 2, Renseignements personnels, n’a peut-être pas besoin d’explication; cependant, nous vous recommandons de tenir à jour vos renseignements personnels. Assurez-vous que toutes les entreprises qui présentent des renseignements à l’agence d’évaluation du crédit ont vos renseignements actuels. Vous pouvez également communiquer avec l’agence d’évaluation du crédit pour qu’elle apporte des changements. Plusieurs des catégories peuvent sembler inhabituelles, comme « Aussi connu sous le nom de ». Par exemple, un acteur est connu sous son nom d’artiste, mais il utilise son vrai nom pour les prêts et les cartes de crédit.

La « Déclaration du consommateur » est une explication écrite que vous rédigez, téléchargez et joignez à votre fiche de crédit pour justifier toute circonstance qui cause un changement dans votre fiche de crédit. Habituellement, les personnes joignent une déclaration du consommateur pour fournir une explication raisonnable à une série de paiements manqués ou en souffrance. Par exemple, il serait bon d’informer un prêteur si vous étiez à l’hôpital pendant quelques semaines et que vous n’avez pas pu payer vos dettes, en particulier si vous êtes maintenant au milieu de la tourmente. Également, si une personne a volé votre identité et a contracté des prêts en votre nom. Ou encore, si vous avez un désaccord tout à fait légitime avec une entreprise et que c’est pour cette raison que vous n’avez pas payé votre facture.

La section 3, Demandes, présente une liste des prêteurs potentiels, des entreprises émettrices de cartes de crédit et autres qui ont fait des demandes concernant votre historique de crédit et votre pointage. Ces demandes sont également appelées « vérifications », car elles proviennent d’entreprises qui essaient de décider si elles vous offrent ou non un prêt, une carte de crédit ou un prêt hypothécaire. Ce ne sont pas toutes les demandes qui influencent votre pointage de crédit. Par exemple, les « demandes non consignées », comme lorsque vous demandez votre propre fiche de crédit ou lorsqu’une entreprise vérifie si elle peut vous préapprouver dans le cadre d’une offre, ne comptent pas.

La section 4, les « Renseignements bancaires », énumère tous les comptes bancaires qu’une banque a fermés pour des raisons dérogatoires. Cette section est souvent « sans objet ». Par exemple, un compte bancaire peut-être dérogatoire lorsqu’il est toujours à découvert, qu’il comporte des frais non payés ou qu’il présente trop de chèques sans provision.

La section 5, les « Comptes », est une liste de tous les comptes que les entreprises émettrices de cartes de crédit, les banques et les autres prêteurs signalent à cette agence d’évaluation du crédit. Les « Comptes renouvelables » font habituellement référence aux cartes de crédit et aux marges de crédit qui vous permettent d’utiliser les fonds, jusqu’à concurrence de la limite de crédit, au moment où vous le voulez et de la façon dont vous le voulez, à condition que vous payiez le solde mensuel dû à temps. Les « Comptes à versements » comprennent les prêts hypothécaires et les autres prêts, comme les prêts automobiles, pour lesquels vous effectuez un versement régulier par semaine ou par mois afin de payer le prêt et les intérêts. La troisième catégorie, « Autres comptes », comprend les cartes privatives et les factures de téléphone pour lesquels une entreprise vous offre du crédit, mais non sur une base de crédit à versements ou renouvelable. Par exemple, avec une carte privative, vous devez payer le solde au complet à la date d’échéance.

La section 6, Archives publiques, est souvent vide. À moins que quelqu’un vous ait intenté un procès, que vous n’avez pas payé vos impôts ou que vous ayez déclaré faillite, il n’y a pas de renseignement provenant des archives publiques.